Kamila Wasilewska
|
7 czerwca 2023 | Ostatnio zmodyfikowano 15 grudnia, 2023 o 13:43 | Czas na przeczytanie: 6 minut

Począwszy od 2019 roku, frankowicze coraz częściej uzyskują korzystne dla siebie rozstrzygnięcia sądów polegające na stwierdzeniu nieważności kredytów udzielonych we frankach szwajcarskich. Unieważnienie jest zazwyczaj niekorzystne dla banków, które muszą oddać kredytobiorcy wszystkie zapłacone przez niego prowizje i odsetki, w zamian uzyskując jedynie zwrot kapitału.

Nie dziwi więc, że coraz więcej banków decyduje się na zaproponowanie frankowiczom ugody, której celem jest najczęściej przekształcenie umowy – kredyt frankowy jest przeliczany na złotówki i traktowany tak, jakby od początku był zawarty w tej walucie. Koszt wynikający z różnicy kursowej w całości ponosi bank. Za zmianą waluty idzie także zmiana stopy oprocentowania.

Kamila Wasilewska
RADCA PRAWNY
Specjalizacja: Prawo finansowe i FinTech, AML, sprawy sporne i sądowe, prawo...
Więcej artykułów tego autora

Na co zwrócić uwagę?

Pamiętajmy, że banki są podmiotami, których głównym celem jest osiągnięcie zysku. Zaproponowana nam ugoda może niekiedy być opłacalna dla obu stron, jednak zawsze należy zbadać jej treść, w celu znalezienia pewnych pułapek na nieostrożnego kredytobiorcę. 

Ugoda oznacza, że umowa kredytowa zostaje utrzymana w mocy. Bank wciąż może zatem zarabiać na kredytobiorcy. Przeliczenie umowy na złotówki oznacza, że określona zostanie nowa stopa oprocentowania, oparta o oprocentowanie właściwe dla kredytów złotówkowych. Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, nowe oprocentowanie określane jest według stopy WIBOR, powiększonej o marżę. Wobec rekordowo wysokich w ostatnich latach stawkach za kredyty w złotych opartych na tym wskaźniku (WIBOR wzrósł z 0.21% 1 stycznia 2021 r., do 6,95% w styczniu 2023 r.), może się okazać, że przewalutowanie wcale nie będzie dla nas korzystne. W skrajnych przypadkach, biorąc pod uwagę to, jak wzrosły raty kredytów w złotówkach, frankowicz może stracić, płacąc większe raty niż przed przewalutowaniem.

Dlatego w pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę na zaproponowaną nową stopę procentową. Często stawkę tę da się negocjować (w pewnych granicach) w celu uzyskania nieco korzystniejszych warunków..

Warto także przeanalizować czy proponowane jest nam oprocentowanie stałe, czy zmienne. Każdy z tych wyborów niesie za sobą ryzyko: oprocentowanie zmienne oznacza wzrost raty kredytu wraz ze wzrostem stóp procentowych. Przy oprocentowaniu stałym, nasze oprocentowanie nie spadnie w przypadku obniżki stóp procentowych. Każda ugoda przewiduje zatem pewne ryzyka.. 

Kolejną istotną kwestią jest kurs, po jakim nastąpi przewalutowanie. Banki zgadzają się, żeby użyty kurs był niższy niż obecny kurs franka, jednak wciąż może być on znacznie wyższy od kursu, po jakim kredyt został udzielony w 2008 czy 2009 r., gdy frank szwajcarski kosztował niewiele powyżej 2 zł, a przez to – nieopłacalny.

Sprawdzić należy też, czy banki nie udzielają nam błędnej informacji dotyczącej, np. wynagrodzenia za bezumowne korzystanie z kapitału w przypadku unieważnienia umowy. O co chodzi? W przypadku unieważnienia umów kredytu, banki kierują do frankowiczów pozwy o zwrot wynagrodzenia związanego z tym, że przez pewien okres, kredytobiorca bezumownie korzystał z kapitału banku. Dotąd, zdecydowana większość takich spraw została przegrana przez banki. Cały czas jednak nad tematem pochyla się Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej i najpewniej linia orzecznicza w polskich sądach będzie zależna od stanowiska TSUE. Mimo to, banki przedstawiając projekty ugody, straszą klientów, że poza zwrotem kapitału dodatkowo muszą zapłacić bankowi wspomniane wynagrodzenie (często o wartości niewiele mniejszej niż wartość kapitału). 

Takie roszczenie nie ma żadnego oparcia w przepisach prawa i stanowi formę naruszenia prawa klienta do rzetelnej informacji oraz intencjonalnego wprowadzania w błąd. Jeżeli zatem bank używa argumentu wystąpienia z takim roszczeniem, należy rozważyć na ile ono jest w rzeczywistości uzasadnione.. 

Ugoda czy pozew o unieważnienie?

Mimo to, odpowiedź na pytanie, co jest bardziej opłacalne: ugoda czy pozew o stwierdzenie nieważności umowy, zależy od każdego przypadku z osobna.

Z pewnością ugoda jest zdecydowanie szybszym sposobem rozwiązania swojego problemu. Postępowanie sądowe trwa zazwyczaj kilka lat i należy liczyć się z koniecznością poniesienia opłat sądowych (opłata sądowa za pozew o unieważnienie wynosi 1000 zł), opłaceniem prawnika oraz koniecznością uczestnictwa w rozprawach, opłacenia biegłego itp. Natomiast załatwienie ugody to kwestia kilku tygodni.. Jeżeli zatem zależy nam na czasie, ugoda jest rozwiązaniem wartym rozważenia. W niektórych przypadkach banki zgadzają się nawet na umorzenie kilku ostatnich rat kredytu. 

Wadą pozwu o unieważnienie jest też to, że nigdy nie można być pewnym swojej wygranej w sądzie – w przypadku, gdy nasz pozew zostanie oddalony, nie tylko nie uzyskamy tego, czego chcemy, ale również zostaniemy obciążeni ww. kosztami sądowymi. Obecna linia orzecznicza jednak w dużej mierze stawia frankowiczów w lepszym położeniu.

Z drugiej strony, unieważnienie umowy powoduje nie tylko wzajemny zwrot poniesionych kosztów, ale tez wykreślenie hipoteki. W zależności od tego, ile zapłaciliśmy bankowi w stosunku do pożyczonego kapitału, nasz dług wobec banku może całkowicie zniknąć albo stać się minimalny – a nawet, to bank może być zobowiązany zapłacić nam nadwyżkę. W przypadku ugody natomiast niemal na pewno zostaniemy dłużnikami banku. 

Wreszcie, negatywnym aspektem zawarcia ugody jest to, że nie można się z niej już wycofać, co może być bardzo niemiłą niespodzianką dla kredytobiorcy, który zaakceptował ją zbyt pochopnie.

Podsumowanie

Obecnie, wobec bardzo wysokiej stawki WIBOR zawarcie ugody może być dla nas bardzo niekorzystne. Nie oznacza to jednak, że dostając taką propozycje, należy ją od razu odrzucać. Każdy projekt ugody należy omówić z ekspertem, prawnikiem oraz w miarę możliwości – podjąć negocjacje z bankiem. Ugoda w dalszym ciągu może się opłacać osobom, którym do spłacenia została niewielka część rat albo którym zależy na czasie.

Pytania

Co do zasady, każdy projekt ugody należy oceniać indywidualnie i to, czy jest korzystny, zależy od sytuacji klienta oraz zaproponowanych warunków. W niektórych przypadkach, zwłaszcza gdy do spłaty została niewielka część kredytu, może to być opłacalne. W obecnych warunkach, gdy oprocentowanie kredytów w złotówkach zależy jednak od stopy WIBOR, przewalutowanie kredytu rzadko jest opłacalne.

Każdą propozycję ugody należy dokładnie przeanalizować. Zwrócić uwagę należy przede wszystkim na zaproponowany kurs przewalutowania, stopę procentową, po jakiej będą obliczane odsetki, na to czy oprocentowanie będzie miało charakter stały, czy zmienny. Nie powinniśmy też dawać się oszukiwać bankom twierdzącym, że w przypadku unieważnienia umowy frankowej będziemy musieli płacić jakieś dodatkowe wynagrodzenie.

Co do zasady ugoda jest mniej korzystna od unieważnienia umowy. Pamiętajmy jednak, że postępowanie w sprawie stwierdzenia nieważności może trwać kilka lat i nie musi się zakończyć wygraną. Wiele zależy od okoliczności danego przypadku. Jeżeli zależy nam na czasie i nie chcemy ponosić kosztów postępowania sądowego, ugoda nie musi być złym rozwiązaniem.

MAM PYTANIA | JESTEM ZAINTERESOWANY / A OFERTĄ

Zaufali nam:

Spis treści

    Imię i nazwisko
    Email lub telefon kontaktowy
    Twoja wiadomość
    Dane podane w formularzu będą przetwarzane przez Kancelarię Prawną RPMS z siedzibą w Poznaniu, w celu realizacji zgłoszenia oraz według zasad zawartych w Polityce Prywatności.

    Pozostałe Artykuły

    Zakaz konkurencji w umowach transportowych
    26 kwietnia 2024
    Zakaz konkurencji w umowach transportowych

    Czy wprowadzenie zakazu konkurencji do umowy jest dopuszczalne? Klauzule lub umowy przewidujące zakaz prowadzenia działalności...

    Więcej
    Analiza przedwdrożeniowa – aspekty formalne i praktyczne
    25 kwietnia 2024
    Analiza przedwdrożeniowa – aspekty formalne i praktyczne

    Na czym polega analiza przedwdrożeniowa? Analiza przedwdrożeniowa jest zespołem czynności, polegających na ustaleniu wymagań przedsiębiorstwa...

    Więcej
    E-sport na tle obowiązującego prawa
    24 kwietnia 2024
    E-sport na tle obowiązującego prawa

    Czy sport elektroniczny jest de facto sportem? Nazwa e-sport jest skrótem od sformułowania sport elektroniczny....

    Więcej
    Wpływ postępowań restrukturyzacyjnych na toczące się postępowania sądowe i egzekucyjne
    23 kwietnia 2024
    Wpływ postępowań restrukturyzacyjnych na toczące się postępowania sądowe i egzekucyjne

    Jakie są zasady windykacji w przypadku niewypłacalności dłużnika? Zazwyczaj wierzyciel dowiaduje się o niewypłacalności dłużnika...

    Więcej
    E – voting w spółkach
    22 kwietnia 2024
    E – voting w spółkach

    Czym jest e – voting? Kodeks spółek handlowych nie posługuje się wprost pojęciem e –...

    Więcej
    Czym jest wrogie przejęcie i jak bronić się przed hostile takeover?
    19 kwietnia 2024
    Czym jest wrogie przejęcie i jak bronić się przed hostile takeover?

    Na czym polega wrogie przejęcie? Pojęcie przejęcia jest używane w prawie handlowym na określenie procesu...

    Więcej
    Wprowadzanie produktów na inne rynki UE a BDO, czyli międzynarodowy e-commerce i opakowania (na przykładzie Włoch i Niemiec)
    18 kwietnia 2024
    Wprowadzanie produktów na inne rynki UE a BDO, czyli międzynarodowy e-commerce i opakowania (na przykładzie Włoch i Niemiec)

    Systemy zbliżone do BDO Podobne regulacje nie są jedynie domeną Polski – wynikają one z...

    Więcej
    Praca na kilka „etatów” na B2B w IT
    18 kwietnia 2024
    Praca na kilka „etatów” na B2B w IT

    Czym charakteryzuje się praca w IT w modelu B2B? Według doniesień płynących z dużych korporacji...

    Więcej
    Odpowiedzialność za przeciążenie pojazdu w transporcie. Kto ją ponosi?
    17 kwietnia 2024
    Odpowiedzialność za przeciążenie pojazdu w transporcie. Kto ją ponosi?

    Gdzie została uregulowana odpowiedzialność za przeciążenie pojazdu transportowego? Przeładowanie ciężarówek zdarza się zarówno w transporcie...

    Więcej
    Czy komornik może zająć wierzytelność z umowy zlecenia?
    16 kwietnia 2024
    Czy komornik może zająć wierzytelność z umowy zlecenia?

    Czy umowa zlecenie pomaga „ukryć się” przed komornikiem? Wbrew temu, co może się wydawać, umowa...

    Więcej
    Co musi się znaleźć na metce odzieżowej?
    15 kwietnia 2024
    Co musi się znaleźć na metce odzieżowej?

    Na kim ciąży obowiązek “metkowania” odzieży? Metka odzieżowa jest podstawowym źródłem informacji o odzieży, którą...

    Więcej
    Obowiązki informacyjne spółek giełdowych
    12 kwietnia 2024
    Obowiązki informacyjne spółek giełdowych

    Dlaczego wypełnianie obowiązków informacyjnych przez spółki publiczne jest tak istotne? Warto zdawać sobie sprawę, że...

    Więcej
    Umowa na stworzenie systemu ERP
    11 kwietnia 2024
    Umowa na stworzenie systemu ERP

    Kiedy warto wdrożyć oprogramowanie ERP w firmie? Na wdrożenie ERP zazwyczaj decydują się firmy, które...

    Więcej
    Wykorzystanie AI w technologii blockchain i smart contracts. Co warto wiedzieć?
    10 kwietnia 2024
    Wykorzystanie AI w technologii blockchain i smart contracts. Co warto wiedzieć?

    Jak działają smart contracts? Inteligentne kontrakty wykorzystują kod źródłowy do automatycznego wyegzekwowania określonych praw lub...

    Więcej
    Likwidacja spółki – podstawowe informacje
    9 kwietnia 2024
    Likwidacja spółki – podstawowe informacje

    Na czym polega likwidacja spółki? Likwidacja spółki zmierza do zakończenia bieżącej działalności gospodarczej i wykreślenie...

    Więcej
    Deepfake w świetle AI Act
    9 kwietnia 2024
    Deepfake w świetle AI Act

    Czym jest deepfake? Mianem deepfake’a określa się manipulację obrazu, dźwięku albo obrazu i dźwięku powstałą...

    Więcej
    AI ACT – najważniejsze informacje
    8 kwietnia 2024
    AI ACT – najważniejsze informacje

    Gdzie wykorzystywana jest sztuczna inteligencja? Choć sztuczna inteligencja (ang. Artificial Intelligence, AI) może kojarzyć się...

    Więcej
    Usługi chmurowe: IaaS vs PaaS vs SaaS vs XaaS
    8 kwietnia 2024
    Usługi chmurowe: IaaS vs PaaS vs SaaS vs XaaS

    Kto i dlaczego korzysta z usług chmurowych? Usługi wykorzystujące chmury obliczeniowe pozwalają na dostęp do...

    Więcej
    Umowa wdrożeniowa na algorytm AI
    7 kwietnia 2024
    Umowa wdrożeniowa na algorytm AI

    Jaki model aplikacji projektuje dostawca? Na wstępie należy zaznaczyć, że umowy wdrożeniowe mają charakter kontraktów...

    Więcej
    Usługa inicjowania płatności (PISP)
    5 kwietnia 2024
    Usługa inicjowania płatności (PISP)

    Usługa inicjowania płatności Payment Initiation Service polega na zainicjowaniu przez podmiot uprawniony do świadczenia tej...

    Więcej
    Jak założyć fundację?
    4 kwietnia 2024
    Jak założyć fundację?

    Założenie fundacji – korzyści Korzyści finansowe Fundacja ma możliwość finansowania działań poprzez różnego rodzaju dotacje,...

    Więcej
    Umowa B2B (samozatrudnienie) a umowa o pracę – na co uważać?
    3 kwietnia 2024
    Umowa B2B (samozatrudnienie) a umowa o pracę – na co uważać?

    Dlaczego strony decydują się na B2B? Samozatrudnienie może okazać się wygodną formą współpracy dla obu...

    Więcej
    Odpowiedzialność podatkowa członków zarządu
    2 kwietnia 2024
    Odpowiedzialność podatkowa członków zarządu

    Pozycja członków zarządu a przepisy ordynacji podatkowej Już na wstępie należy zauważyć, że pozycja członków...

    Więcej
    Ile kosztuje upadłość spółki z o.o.?
    29 marca 2024
    Ile kosztuje upadłość spółki z o.o.?

    Kiedy spółka musi zgłosić wniosek o upadłość? W pierwszej kolejności warto przypomnieć, kiedy zarząd spółki...

    Więcej
    Zakładanie oddziału firmy zagranicznej w Polsce
    28 marca 2024
    Zakładanie oddziału firmy zagranicznej w Polsce

    Oddział a przedstawicielstwo - różnice Oba te sposoby pozwalają bowiem, przynajmniej w pewnym zakresie, rozszerzyć...

    Więcej
    Procedury KYC (Know Your Customer) w działalności instytucji obowiązanych w rozumieniu AML
    27 marca 2024
    Procedury KYC (Know Your Customer) w działalności instytucji obowiązanych w rozumieniu AML

    Czym są procedury KYC i jak wiążą się z AML? Procedury KYC to szereg czynności...

    Więcej
    Objęcie obowiązkiem ubezpieczenia społecznego i zdrowotnego komplementariuszy spółki komandytowo – akcyjnej w 2023 r.
    26 marca 2024
    Objęcie obowiązkiem ubezpieczenia społecznego i zdrowotnego komplementariuszy spółki komandytowo – akcyjnej w 2023 r.

    Nowelizacja ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych Ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych jest aktem prawa normującym...

    Więcej
    Optymalizacja podatkowa w 2024 roku, czyli jak obniżyć podatki?
    25 marca 2024
    Optymalizacja podatkowa w 2024 roku, czyli jak obniżyć podatki?

    Na czym polega optymalizacja podatkowa? Prowadzenie każdej działalności gospodarczej, niezależnie od jej formy i rodzaju,...

    Więcej
    Umowa o dzieło zawierana przez członka zarządu
    25 marca 2024
    Umowa o dzieło zawierana przez członka zarządu

    Na czym polega umowa o dzieło? Umowa o dzieło to kontrakt cywilnoprawny uregulowany w art....

    Więcej
    Przekształcenie działalności a założenie nowej spółki
    22 marca 2024
    Przekształcenie działalności a założenie nowej spółki

    Przekształcenie działalności czy założenie nowej – zalety i wady Punktem wyjścia dla rozważań jest art....

    Więcej


    Dodaj komentarz

    Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *