Problemy z wypłatami kwot z kont serwisu Cinkciarz.pl. Jak odzyskać pieniądze od Cinkciarz.pl i spółki Conotoxia?

Cinkciarz.pl a Conotoxia sp. z o.o. Jak są ze sobą związane?

Cinkciarz.pl sp. z o.o. to polskie przedsiębiorstwo z sektora FinTech działające na rynku od 2010 roku. Jego popularność w naszym kraju jest ogromna, o czym świadczy ponad 2,5 miliony pobrań aplikacji mobilnej serwisu na smartfony i to tylko w 2021 roku. Formalnie Cinkciarz.pl stanowi część grupy kapitałowej Conotoxia Ltd., której częścią jest również zarejestrowana w Polsce Conotoxia sp. z o.o. Zarówno jeden, jak i drugi podmiot Conotoxia wykonują usługi na podstawie ustawy o usługach płatniczych.

Conotoxia Sp. z o.o. funkcjonowała na polskim rynku jako Krajowa Instytucja Płatnicza (KIP) z licencją nadaną przez KNF. Świadczyła usługi płatnicze nie tylko na terenie Polski, ale także transgranicznie na obszarze takich państw, jak Austria, Belgia, Bułgaria, Cypr, Czechy czy Dania. W Polsce na potrzeby usług płatniczych Conotoxia sp. z o.o. posługiwała się swoimi agentami – spółkami Cinkciarz.pl sp. z o.o. oraz Cinkciarz.pl Marketing spółka z ograniczoną odpowiedzialnością.

Zobacz również: Upadłość Cinkciarz.pl – zgłoszenie w wierzytelności krok po kroku

Czym zajmowała się Conotoxia sp. z o.o. oraz Cinkciarz.pl?

Jako Krajowa Instytucja Płatnicza Conotoxia sp. z o.o. świadczyła pełen wachlarz usług płatniczych, tj.:

• przyjmowanie wpłat gotówki i dokonywanie wypłat gotówki z rachunku płatniczego oraz wszelkie działania niezbędne do prowadzenia rachunku (art. 3 ust. 1 pkt 1 ustawy o usługach płatniczych);
  

• wykonywanie transakcji płatniczych, w tym transfer środków pieniężnych na rachunek płatniczy u dostawcy użytkownika lub u innego dostawcy przez wykonywanie usług polecenia zapłaty, w tym jednorazowych poleceń zapłaty (art. 3 ust. 1 pkt 2a ustawy o usługach płatniczych);

• wykonywanie transakcji płatniczych, w tym transferu środków pieniężnych na rachunek płatniczy u dostawcy użytkownika lub u innego dostawcy przy użyciu karty płatniczej lub podobnego instrumentu płatniczego (art. 3 ust. 1 pkt 2b ustawy o usługach płatniczych);

• wykonywanie transakcji płatniczych, w tym transferu środków pieniężnych na rachunek płatniczy u dostawcy użytkownika lub u innego dostawcy przez wykonywanie usług polecenia przelewu, w tym stałych zleceń (art. 3 ust. 1 pkt 2c ustawy o usługach płatniczych);

• wydawanie instrumentów płatniczych, np. kart wielowalutowych (art. 3 pkt 4 ustawy o usługach płatniczych);
  
• acquiring (art. 3 pkt 5 ustawy o usługach płatniczych);
  
• świadczenie usługi przekazu pieniężnego (art. 3 pkt 6 ustawy o usługach płatniczych);
  
• usługi AIS (ang. Account Information Service) oraz PIS (ang. Payment Initiation Service (art. 3 pkt 7 i 8 ustawy o usługach płatniczych).
  

Dodatkowo za pośrednictwem serwisu Cinkciarz.pl spółka Conotoxia umożliwia działania inwestycyjne z wykorzystaniem tzw. kontraktów na różnicę kursową (ang. Contract for difference). Na marginesie warto wspomnieć, że transakcje CFD w niektórych krajach np. USD, zostały znacząco ograniczone. W Polsce są wprawdzie legalne, ale KNF informuje o związanym z nimi wysokim ryzyku.

Usługi świadczone przez spółkę Cinkciarz.pl zasadniczo pokrywają się z tymi, które realizowała Conotoxia z tą różnicą, że nie znajdziemy wśród nich acquiringu, PIS oraz AIS. Dodatkowo Cinkciarz.pl prowadzi samodzielnie kantor walutowy. Za pośrednictwem platformy Cinkciarz.pl użytkownicy mogli korzystać z wielu różnych usług z tym zastrzeżeniem, że większość z nich była realizowana przez spółkę (lub przy udziale spółki) Conotoxia, jako usługi płatnicze.

Zobacz również: Kontrola KNF w instytucji nadzorowanej

Dlaczego KNF odebrał licencję KIP spółce Conotoxia?

Spółka Conotoxia została wpisana do rejestru E-RUP (znajdują się w nim m.in. instytucje płatnicze oraz ich agenci) 9 kwietnia 2015 r. W dniu 2 października 2024 roku na mocy decyzji wydanej przez polski organ nadzoru utracił licencję do działania na rynku jako KIP. W efekcie również jego agenci, czyli spółka Cinkciarz.pl utracili możliwość prowadzenia działalności regulowanej. Co leżało u podstaw tak drastycznej decyzji regulatora?

Na stronie KNF można przeczytać oświadczenie zgodnie z którym spółka Conotoxia nie zapewniła ostrożnego i stabilnego zarządzania działalnością w zakresie usług płatniczych i nie wypełniała ustawowych obowiązków związanych z ochroną środków klientów. Pomimo wcześniejszego wzywania do usunięcia naruszeń KIP nie zmieniła swojego postępowania, wobec czego organ nadzoru zastosował najsurowszą z przewidzianych w przepisach sankcji. Odpowiedź organu nadzoru stanowi replikę na stanowisko opublikowane przez spółkę Conotoxia w dniu 15 października 2024 r.

Przede wszystkim spółka Conotoxia naruszyła jeden z podstawowych obowiązków spoczywających na instytucji płatniczej wyrażony w art. 64 ust.1 pkt 3 ustawy o usługach płatniczych. Zgodnie z tym przepisem instytucja płatnicza jest zobowiązana zapewnić ostrożne i stabilne zarządzanie działalnością objętą wnioskiem o wydanie zezwolenia.

W szczególności chodzi tutaj o wprowadzenie skutecznego systemu zarządzania ryzykiem oraz mechanizmu kontroli wewnętrznej, które pozwalają na realizowanie obowiązków wynikających z ustawy AML oraz należyte zabezpieczenie środków klientów. Zdaniem KNF Conotoxia nie zapewnia ochrony środków użytkowników usług płatniczych na poczet wykonania transakcji płatniczych. Zasady zabezpieczenia środków zostały wymienione w art. 78 ustawy o usługach płatniczych i obejmują:

• zakaz łączenia środków przyjętych od użytkownika z innymi środkami instytucji płatniczej posiadanymi z innego tytułu;
  

• właściwe postępowanie ze środkami otrzymanymi od użytkownika, które nie zostały przekazane odbiorcy lub innemu dostawcy do końca następnego dnia roboczego następującemu po przyjęciu zlecenia:

  • pieniądze mają być składane na wyodrębnionym do tego celu rachunku bankowym w banku krajowym, instytucji kredytowej lub oddziale banku zagranicznego, lub
    
  • składane na wyodrębnionym do tego celu rachunku bankowym w banku krajowym, instytucji kredytowej lub oddziale banku zagranicznego.

Wskazane wyżej mechanizmy nie muszą być stosowane, jeżeli instytucja płatnicza dysponuje umową gwarancji bankowej albo ubezpieczeniowej, albo umową ubezpieczenia zawartą z zakładem ubezpieczeń, bankiem krajowym, oddziałem banku zagranicznego, instytucją kredytową. Taka umowa powinna wskazywać KNF jako podmiot właściwy do wydawania dyspozycji co do środków objętych zabezpieczeniem.

Co oznacza odebranie licencji przysługującej spółce Conotoxia dla klientów Cinkciarz.pl

Decyzja KNF o cofnięciu licencji spółce Conotoxia otrzymała rygor natychmiastowej wykonalności w celu zagwarantowania jak najszybszej i najsilniejszej ochrony klientów serwisu. W praktyce oznaczało to jednak, że z momentem otrzymania decyzji organu nadzoru podmiot utracił możliwość realizacji następujących usług:

• zawierania nowych umów o prowadzenie rachunku płatniczego (w tym przez agentów spółki);
  
• przyjmowania wpłat lub transferów na wszystkie rachunki płatnicze prowadzone przez spółkę, w szczególności Conotoxia ma uniemożliwić dokonywanie takich wpłat lub transferów za pośrednictwem platformy internetowej lub innych narzędzi służących do świadczenia usług przez spółkę.
  

Jednocześnie do czasu rozliczenia zobowiązań wobec posiadaczy rachunków płatniczych wynikających ze świadczonych im usług płatniczych Conotoxia umożliwia posiadaczom prowadzonych przez siebie rachunków płatniczych, wypłaty z tych rachunków środków lub transferów na rachunki płatnicze prowadzone u innych dostawców. Innymi słowy klienci powinni mieć możliwość wypłaty zgromadzonych środków i przekazania ich innemu podmiotowi.

Dodatkowo KNF nakazała rozwiązanie przez Conotoxię do końca grudnia 2024 r. wszystkich stosunków prawnych wynikających ze wszystkich usług płatniczych (świadczonych zarówno na rzecz indywidualnych, jak i korporacyjnych użytkowników serwisu) oraz zaspokojenie roszczeń w sposób przewidziany prawem.

Zobacz również: Procedury KYC (Know Your Customer) w działalności instytucji obowiązanych w rozumieniu AML

Co dalej z działalnością kantorową Cinkciarz.pl?

Należy zaznaczyć, że obok usług płatniczych klienci Cinkciarz.pl obok usług płatniczych mają możliwość korzystania z usług kantoru internetowego do wymiany jednej waluty FIAT na inną. Prowadzenie kantoru online stanowi główny przedmiot działalności spółki Cinkciarz.pl, ale jest to działalność nieregulowana przez KNF i nie podlega kognicji tego organu. Wobec tego cofnięcie zezwolenia spółce Conotoxia nie wpływa na możliwość jej dalszego prowadzenia z tym zastrzeżeniem, że spółka Cinkciarz.pl nie może dalej realizować czynności, które wynikały bezpośrednio z jej statusu agenta KIP. Usługi kantorowe nadal powinny być świadczone zgodnie z regulaminem.

W praktyce oznacza to, że nie ma już możliwości transferu środków do innego niż klient odbiorcy (np. przelania pieniędzy do zagranicznego kontrahenta). Nadal spółka Cinkciarz ma również możliwość zawarcia umowy o współpracę z innym podmiotem posiadającym status instytucji płatniczej, co pozwoliłoby na przywrócenie poprzedniego zakresu usług.

W jakim terminie powinny być wymienione środki znajdujące się na kontach założonych dla Cinkciarz.pl?

Użytkownik, który korzysta z usługi portfela walutowego w wirtualnym kantorze Cinkciarz, może wymienić walutę w terminie i na warunkach określonych w regulaminie serwisu. Stosownie do §7 pkt 8 regulaminu serwis jest zobowiązany zlecić przelew środków pieniężnych, co do których użytkownik zlecił wypłatę z portfela walutowego na wskazany przez użytkownika rachunek rozliczeniowy, nie później niż w ciągu 8 godzin czasu pracy kantoru (czas od 9:00 do 16:30) od momentu zlecenia wypłaty środków przez użytkownika. Polecenia zapłaty są realizowane w terminie 10 dni roboczych (§13 pkt 7 regulaminu). Niedochowanie wskazanych w regulaminie terminów stanowi niewykonanie zobowiązania przyjętego przez serwis.

Gdzie aktualnie znajdują się pieniądze klientów serwisu Cinkciarz.pl?

Środki zdeponowane przez użytkowników serwisu Cinkciarz.pl w ramach realizacji usług płatniczych, zgodnie z ustawą o usługach płatniczych, powinny znaleźć się na specjalnie utworzonych w tym celu rachunkach płatniczych. Pod tym pojęciem stosownie do art. 2 pkt 25 ustawy rozumie się rachunek prowadzony dla jednego lub większej liczby użytkowników służący do wykonywania transakcji płatniczych (w tym także rachunek bankowy oraz w SKOK-u), jeżeli rachunki te służą do wykonywania transakcji płatniczych.

Rachunki, z których instytucja płatnicza korzysta w celu obsługi zleceń swoich klientów, są wolne od zajęcia egzekucyjnego, chyba że postępowanie egzekucyjne dotyczy roszczeń użytkowników z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania usług płatniczych za pośrednictwem tego rachunku. Te środki nie wchodzą też do masy upadłości, więc nie ma ryzyka, że „stopią się” w jedną całość z pozostałym majątkiem spółki w razie kłopotów finansowych.

Nieco inaczej mogą wyglądać losy środków zdeponowanych na rachunku użytkownika korzystającego z usług kantorowych. Działalność kantorowa nie jest usługą płatniczą i nie znajdują w tym przypadku zastosowania przepisy ustawy o usługach płatniczych. Aby zwiększyć szanse na odzyskanie środków, warto podjąć działania zmierzające do odzyskania pieniędzy jak najszybciej.

Zobacz również: Konto w banku dla instytucji płatniczej

Jak odzyskać pieniądze, które nie zostały wymienione przez serwis Cinkciarz.pl?

Środki, które nie zostały wymienione przez spółkę Cinkciarz.pl zgodnie z treścią regulaminu, powinny zostać zwrócone klientowi. W tym celu należy skierować do spółki reklamację zawierającą żądanie wykonania umowy wymiany, jeżeli dana transakcja wiąże się z zawarciem umowy albo żądanie zwrotu środków, jeżeli klient chce po prostu otrzymać pieniądze z powrotem.

Zgodnie z treścią regulaminu spółka ma 14 dni na rozpatrzenie reklamacji. Odpowiedź jest udzielana klientowi serwisu w formie elektronicznej, a na jego żądanie, również papierowej. Konsumenci mają prawo dochodzić ochrony swoich interesów za pośrednictwem elektronicznej platformy do rozwiązywania sporów ODR oraz skorzystać z pomocy rzecznika praw konsumentów. Zarówno konsumenci, jak i przedsiębiorcy mogą też skierować sprawę na drogę postępowania sądowego przed sąd powszechny domagając się zasądzenia na ich rzecz środków pieniężnych wraz z odsetkami wynikającymi z opóźnienia w realizacji transakcji.

W przypadku usług kantorowych warto w pierwszej kolejności wzywać serwis do wykonania umowy, ponieważ wymiana waluty powinna być realizowana na dotychczasowych zasadach. W sytuacji, kiedy kantor przyjął środki, ale nie wykorzystał ich na wymianę waluty w terminie wskazanym w regulaminie, dopuszczalne jest też skierowanie wezwania od razu do zwrotu kwoty, bez wcześniejszego domagania się wykonania umowy.

Kodeks cywilny przewiduje w art. 491 możliwość sankcyjnego odstąpienia od zawartej umowy. Jest to dopuszczalne, jeżeli druga strona kontraktu dopuszcza się zwłoki w wykonaniu zobowiązania. W takiej sytuacji wierzyciel (klient Cinkciarz.pl) może:

• wyznaczyć termin do wykonania zobowiązania pod rygorem odstąpienia od umowy;
  
• żądać wykonania zobowiązania i naprawienia szkody bez wyznaczania terminu dodatkowego.
  

Istnieje również możliwość odstąpienia od umowy bez wyznaczania terminu na jej wykonanie pod warunkiem, że wykonanie zobowiązania przez jedną ze stron po terminie nie miałoby dla drugiej strony znaczenia ze względu na właściwości zobowiązania albo ze względu na zamierzony przez nią cel umowy, który był znany stronie będącej w zwłoce (np. przelewy cykliczne na rachunek techniczny przeznaczony do obsługi walutowego kredytu hipotecznego). Dodatkowo strona odstępująca od umowy wzajemnej ma prawo żądać nie tylko zwrotu środków, ale też naprawienia szkody na zasadach ogólnych.

Warto pamiętać, że wymiana po terminie nie zawsze będzie miała już znaczenie dla klienta, dlatego zawsze trzeba przemyśleć, czy wezwanie ma dotyczyć wykonania umowy, czy zwrotu środków.

Jeśli chodzi o prawo konsumenta do odstąpienia od umowy, jest to dopuszczalne w przypadku innych transakcji niż wymiana waluty (np. kupno karty walutowej, usługa HalCash, czyli przekaz pieniężny na numer telefonu komórkowego i ich odbiór w bankomacie lub stałe zlecenie). Z uprawnienia można skorzystać w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy.

Zobacz również: Usługa inicjowania płatności (PIS) Jak zostać PISP

(AKTUALIZACJA) Przekształcenie spółki Cinkciarz.pl w bank — pomysł na rozwój, czy ucieczkę przed długami?

Zaledwie kilka dni temu spółka Cinkciarz.pl opublikowała komunikat, zgodnie z którym planuje przekształcić się w spółkę akcyjną i uzyskać licencję na świadczenie usług bankowych na terenie Unii Europejskiej. Według oświadczeń spółki celem takiego działania jest nie tylko możliwość oferowania szerszej gamy usług, ale przede wszystkim objęcie środków zgromadzonych przez klientów Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Rzekomo miałoby to zwiększyć stabilność prowadzonej działalności gospodarczej na przyszłość. Dla przypomnienia warto wskazać, że BFG zrzesza banki krajowe i zagraniczne oraz SKOK-i i gwarantuje ochronę środków deponentów do kwoty stanowiącej równowartość 100 tysięcy euro. W szczególnych przypadkach będzie to kwota wyższa.

W związku z powyższym Cinkciarz.pl zachęca swoich klientów do wstrzymania się z kierowaniem wniosków o zwrot wpłaconych pieniędzy lub kierowaniem pozwów, oferując w zamian wizję zwiększonego bezpieczeństwa, ale czy na pewno?

W odpowiedzi na komunikat spółki Cinkciarz.pl KNF poinformowała, iż żadne postępowanie w sprawie uzyskania licencji bankowej się nie toczy. Komisja przypomniała też, że warunki prowadzenia tego rodzaju działalności regulowanej są niezwykle surowe i wymagające. Warto wspomnieć chociażby o minimalnym kapitale zakładowym 5 milionów euro, konieczności odprowadzania składek na BFG oraz samym przekształceniu w spółkę akcyjną oraz ocenie organizacyjnej biznesu przez KNF. Trudno w takiej sytuacji mówić o uzyskaniu licencji w bliżej określonym terminie.

Pomijając kwestie oświadczeń spółki oraz KNF warto zastanowić się, czy ewentualne przekształcenie mogłoby wpłynąć na sytuację klientów spółki i pogorszyć ich sytuację. Należy jednak zwrócić uwagę, że w przypadku przekształcenia spółki kapitałowej w inną spółkę kapitałową dochodzi jedynie do zmiany typu spółki przy zachowaniu tożsamości podmiotowej w zakresie praw i obowiązków. Oznacza to, że z dniem przekształcenia spółce przekształconej przysługują wszelkie prawa i obowiązki spółki przekształcanej i to zarówno prywatnoprawne, jak i publicznoprawne (vide: postanowienie Sądu Najwyższego z dnia 30 czerwca 2020 r., sygn. I CZ 15/20). Jednym z przejawów tożsamości podmiotowej jest to, że zmianie nie ulega sytuacja wierzycieli. Mogą oni egzekwować swoje prawa zarówno w stosunku do spółki przekształcanej, jak i przekształconej.

Innymi słowy, można powiedzieć, że plany przekształcenia spółki Cinkciarz.pl nie powinny wpłynąć w żaden sposób na pozycję wierzycieli. Nie uzasadniają one też zwlekania z wystąpieniem z ewentualnym wnioskiem o zwrot środków lub pozew do sądu powszechnego.

Czy można odzyskać pieniądze, które trafiły do spółki Conotoxia?

Jeśli chodzi o usługi płatnicze świadczone przy udziale spółki Conotoxia, klienci serwisu Cinkciarz.pl również mają możliwość odzyskania pieniędzy. Podmiot będący krajową instytucją płatniczą ma obowiązek chronienia środków pieniężnych na jeden z kilku sposobów.

Mogą być to wyodrębnione rachunki płatnicze, umowa gwarancji bankowej, ubezpieczeniowej lub inna, podobna forma zabezpieczenia roszczeń albo umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. W każdym z tych przypadków zakres oraz wysokość ubezpieczenia powinny pokrywać kwoty zobowiązań, jakie będą ciążyć na KIP w związku z wykonywaniem działalności.

W przypadku niewykonania lub nieprawidłowego wykonania usług płatniczych wezwanie o zwrot środków powinno być kierowane do spółki Cinkciarz.pl jako strony umowy. Niewypłacenie pieniędzy we wskazanym w wezwaniu terminie uprawnia do wytoczenia powództwa przed sąd powszechny.

Czy upadłość spółki Conotoxia stanowi zagrożenie dla użytkowników Cinkciarz.pl?

Oczywiście można zastanowić się, czy ogłoszenie upadłości przez Conotoxię może doprowadzić do sytuacji, kiedy w masie upadłości zabraknie środków na zaspokojenie wszystkich wierzycieli, także klientów na rzecz których realizowała ona usługi płatnicze. Teoretycznie nie powinno dojść do takiej sytuacji.

Trzeba pamiętać, że Conotoxia, jako KIP, powinna posiadać rachunki rozliczeniowe przeznaczone do obsługi usług płatniczych na rzecz poszczególnych użytkowników. Stosownie do art. 80 ust. 2 ustawy o usługach płatniczych, środki zgromadzone na tych rachunkach są wyłączone z masy upadłości oraz wolne od zajęć na podstawie sądowego lub administracyjnego tytułu wykonawczego.

Jak możemy Ci pomóc?

Kancelaria RPMS oferuje kompleksowe wsparcie klientom poszkodowanym w związku z utratą przez KNF licencji na świadczenie usług jako krajowa instytucja płatnicza. Pomagamy odzyskać zarówno środki, które trafiły do spółki Conotoxia w związku z wykonywaniem przez nią usług płatniczych, jak i do serwisu Cinkciarz.pl w związku z niewykonaniem lub nieprawidłowym wykonaniem usługi wymiany walut.

Nasi specjaliści dokładnie przeanalizują każdy przypadek. Tam, gdzie jest to uzasadnione, usiłujemy odzyskać środki klienta w sposób polubowny, wysyłając wezwanie do wykonania umowy lub zwrotu środków. Jeżeli okaże się to nieskuteczne, zapewniamy pełne wsparcie na etapie postępowania sądowego.

Zobacz również: Wysokość opłat od pozwu

Pytania i odpowiedzi

Zaufali nam

Może Ciebie również zainteresować: