Jak świadczyć usługi dostępu do informacji o rachunku? (AIS / AISP)

AISP, czyli dostawca świadczący usługi dostępu do informacji o rachunku jest podmiotem, który w imieniu użytkownika uzyskuje dostęp do jego rachunku płatniczego po to, by pobrać historię transakcji. Po co? Dostęp do informacji o rachunku płatniczym potrzebny jest np. do oceny kredytowej lub zebrania historii z kilku kont bankowych.

Wedle ustawy AISP to osoba fizyczna, osoba prawna oraz jednostka organizacyjna niebędąca osobą prawną, której ustawa przyznaje zdolność prawną, wpisana do rejestru dostawców usług płatniczych i wydawców pieniądza elektronicznego, prowadząca działalność gospodarczą w zakresie świadczenia usługi dostępu do informacji o rachunku, z wyłączeniem pozostałych usług płatniczych. Ze względu na to, że działanie w charakterze AISP jest działalnością regulowaną, podjęcie takiej działalności wymaga uzyskania wpisu do rejestru dostawców usług płatniczych i wydawców pieniądza elektronicznego, który prowadzi Komisja Nadzoru Finansowego. AISP, w przeciwieństwie do np. Krajowej Instytucji Płatniczej, nie musi natomiast uzyskiwać zezwolenia KNF.

Jak w praktyce działa dostęp do rachunku (AIS)?

Przykładem podmiotu, świadczącego usługę dostępu do informacji o rachunku jest kontomierz.pl. Aplikacja webowa oferuje automatyczny import rachunków i transakcji handlowych, przedstawiając użytkownikowi pełny obraz finansów z różnych kont bankowych bez potrzeby logowania się do żadnego z nich. Za pomocą tego narzędzia, użytkownik może np. sprawdzić, jak kształtowały się jego ogólne wydatki w danym okresie według konkretnych kategorii. Po przejściu procesu odpowiedniej weryfikacji (do którego potrzebne jest odpowiednio zabezpieczone oprogramowanie), aplikacja importuje historię rachunków użytkownika, nie znając i nie przechowując haseł ani loginów do kont bankowych. Następnie aplikacje przedstawia zestawienie wydatków w formie wykresów i zestawień.

AISP obowiązany jest świadczyć usługi wyłącznie na podstawie zgody użytkownika wyrażonej w sposób niebudzący wątpliwości. Może uzyskać dostęp wyłącznie do informacji dotyczących wyznaczonych rachunków płatniczych i związanych z nimi transakcji płatniczych.

Musi również zapewnić, aby indywidualne dane uwierzytelniające nie były dostępne dla podmiotów innych niż użytkownik oraz dostawca prowadzący rachunek, a także, aby były one przekazywane za pośrednictwem bezpiecznych i wydajnych kanałów. W przypadku sesji komunikacyjnej – jest obowiązany identyfikować siebie wobec dostawcy prowadzącego rachunek na rzecz użytkownika oraz porozumiewać się z dostawcą prowadzącym rachunek i użytkownikiem w sposób bezpieczny, zgodnie z wymogami określonymi w przepisach.

AISP nie może natomiast żądać szczególnie chronionych danych dotyczących płatności związanych z rachunkami płatniczymi ani używać, uzyskiwać ani przechowywać danych do celów innych niż wykonanie usługi dostępu do informacji o rachunku świadczonej na podstawie umowy z użytkownikiem lub zgody użytkownika.

Ponadto, na AISP ciążą obowiązki w stosunku do KNF, a wśród nich informowanie i zawiadomienie KNF oraz przestrzeganie zaleceń przez KNF wydawanych. AISP musi też posiadać umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za szkody powstałe w związku z wykonywaną przez niego działalnością lub posiadania odpowiedniej gwarancji. AISP jest również zobowiązany wnosić wpłaty na pokrycie kosztów nadzoru w kwocie stanowiącej iloczyn liczby użytkowników, dla których dany AISP świadczył usługę dostępu do informacji o rachunku w okresie poprzedniego roku kalendarzowego, kwoty 1 zł i stawki nieprzekraczającej 15%. Prezes Rady Ministrów określa w drodze rozporządzenia terminy uiszczania, wysokość i sposób obliczania wpłat na pokrycie kosztów nadzoru oraz sposób i terminy rozliczenia należności z tytułu tych wpłat.