Internetowy kantor wymiany walut - Jakie są wymogi prawne?

Licencja KNF – nowe realia dla e-kantorów

E-kantory mają wejść do grona podmiotów objętych zezwoleniem KNF w reżimie usług płatniczych lub we współpracy z licencjonowanym dostawcą. Kantor internetowy nie będzie mógł już być poza systemem usług płatniczych. Zgodnie z projektem ustawy każdy przedsiębiorca prowadzący platformę wymiany walut online będzie zobowiązany do uzyskania statusu licencjonowanego dostawcy usług płatniczych jako krajowa instytucja płatnicza lub mała instytucja płatnicza. Alternatywnie dozwolone ma być funkcjonowanie jako agent innego licencjonowanego podmiotu, wpisanego do rejestru KNF.

Każda transakcja wymiany walut ma przechodzić przez rachunki płatnicze prowadzone przez bank lub licencjonowanego PSP, co eliminuje tzw. model kantoru pośredniego, działającego wyłącznie na własnym rachunku.

Dotychczas wystarczyło prowadzić działalność gospodarczą i współpracować z bankami. Teraz wymiana walut online ma zostać zrównana z usługą płatniczą, a to oznacza konieczność uzyskania formalnego zezwolenia KNF na jej prowadzenie.

Jednym z przykładów firmy, która od lat działa w pełnym reżimie licencyjnym, jest Walutomat z Poznania (Currency One S.A.) – jeden z największych operatorów wymiany walut online w Polsce. Spółka posiada licencję Komisji Nadzoru Finansowego jako krajowa instytucja płatnicza, a w 2025 r. uzyskała rozszerzenie zezwolenia o nowe usługi z zakresu acquiringu, AIS i PIS.

Kantory kryptowalut – nowy uczestnik rynku regulowanego

Do tej pory kantory kryptowalutowe działały nie do końca jak instytucje finansowe, ale też nie jak zwykłe start-upy technologiczne. Lex Cinkciarz kończy ten stan zawieszenia. Od teraz ich działalność ma być traktowana jak usługa płatnicza albo – w zależności od modelu – wymiana wartości cyfrowych, a same kantory znajdą się pod nadzorem finansowym.

Każdy podmiot pośredniczący w wymianie walut tradycyjnych i cyfrowych będzie musiał posiadać status KIP, MIP albo działać jako agent licencjonowanego dostawcy:

• KIP wymaga pełnej licencji KNF, wniesienia kapitału początkowego (co najmniej 125 000 euro), stałego nadzoru i szczegółowego raportowania, ale umożliwia prowadzenie działalności w całej Unii Europejskiej (tzw. paszportowanie usług).

• MIP wpisywana jest jedynie do rejestru KNF, bez licencji w klasycznym znaczeniu. Może jednak działać wyłącznie na terytorium Polski, z ograniczeniem do równowartości 1,5 mln euro miesięcznych transakcji oraz limitami w zakresie powierzania środków i skali działalności.

Mniejsze kantory online (obsługujące ograniczoną liczbę klientów i transakcji) będą mogły rozpocząć działalność po uzyskaniu wpisu do rejestru MIP. Natomiast duże platformy walutowe lub kantory oferujące rozliczenia międzynarodowe będą musiały ubiegać się o pełne zezwolenie KIP.

Czy wszystkie kantory będą musiały działać jako dostawcy usług płatniczych?

Ustawa rozróżnia kantory samodzielne, prowadzące własne rachunki płatnicze i obsługujące przepływy środków klientów, a także kantory pośredniczące. Te drugie funkcjonują w oparciu o infrastrukturę bankową lub współpracę z już licencjonowanym dostawcą usług. W związku z tym:

• Kantory samodzielne muszą uzyskać status KIP lub MIP,

• kantory pośredniczące, które jedynie prezentują kursy i pośredniczą w wymianie realizowanej przez bank lub innego PSP, nie będą traktowane jako dostawcy usług płatniczych, chyba że środki klientów przepływają przez ich rachunki.

Już na etapie wniosku kantor ma przejść weryfikację, czy dany model działalności faktycznie obejmuje element świadczenia usług płatniczych.

Jak wygląda proces uzyskania licencji KNF?

Proces licencyjny ma być wieloetapowy i będzie wymagał od przedsiębiorcy nie tylko przygotowania formalnego, ale również wykazania faktycznej gotowości organizacyjnej.

Etapy postępowania obejmują:

• przygotowanie struktury prawnej i kompletnej dokumentacji (umowa spółki, procedury AML/KYC, polityki bezpieczeństwa),

• złożenie wniosku do KNF wraz z opisem planowanej działalności, źródeł finansowania i struktury właścicielskiej,

• ocenę kwalifikacji i reputacji członków zarządu,

• decyzję administracyjną KNF wydawaną po analizie całości materiału.

Postępowanie może trwać od kilku do kilkunastu miesięcy w zależności od złożoności projektu.

Pod ocenę KNF mają trafić doświadczenie i reputacja osób zarządzających, przejrzystość struktury właścicielskiej i źródeł finansowania, sposób ochrony środków klientów czy wyznaczenie osoby odpowiedzialnej za zgodność.

Jeśli chcesz wiedzieć, jakie rozwiązanie będzie najlepsze dla Twojej firmy, wyślij nam wiadomość -> kancelaria@rpms.pl.

Bezpieczeństwo środków i ochrona klienta

Jednym z istotnych elementów Lex Cinkciarz jest obowiązek segregacji środków klientów. Kantory mają prowadzić rachunki płatnicze oddzielone od środków własnych – w banku lub u licencjonowanego dostawcy PSP z siedzibą w UE.

W przypadku kantorów kryptowalut obowiązek ten dotyczy również oddzielenia środków fiat i aktywów cyfrowych klientów oraz zapewnienia ich przechowywania w bezpiecznym środowisku zgodnym z wymogami KNF.

Procedury AML i KYC

Kantory internetowe od lat należą do katalogu instytucji obowiązanych w rozumieniu ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (AML). Po wejściu w życie pełnej Lex Cinkciarz standard AML stanie się częścią stałego nadzoru KNF.

Każdy e-kantor ma posiadać i utrzymywać:

• procedury weryfikacji tożsamości klientów (KYC) i analizę ryzyka,

• system bieżącego monitorowania transakcji i raportowania do GIIF,

• politykę sankcyjną zgodną z listami UE i ONZ,

• bezpieczne środowisko informatyczne do archiwizacji danych.

Zobacz, jak prowadzimy projekty z zakresu compliance i AML -> https://rpms.pl/dokumenty-aml/.

Nowe przepisy obejmują nie tylko kwestie organizacyjne, ale również technologię, na której opierają się e-kantory. Licencjonowany e-kantor staje się częścią sektora finansowego i musi spełniać wymogi cyberbezpieczeństwa zgodnie z rozporządzeniem DORA.

Bez licencji ani rusz – co grozi za niedopełnienie obowiązków?

Nowe przepisy nie pozostawiają pola do interpretacji. Po wejściu w życie ustawy prowadzenie kantoru internetowego lub kryptowalutowego bez zezwolenia KNF może być zagrożone sankcjami. W przypadku kantorów kryptowalut kara może wynieść nawet kilka milionów złotych, a podmiot może trafić do rejestru ostrzeżeń publicznych KNF.

Odpowiedzialność mają ponosić nie tylko spółki, ale również osoby zarządzające – członkowie zarządu i wspólnicy. Błędy w raportowaniu, brak procedur AML czy nieuprawnione operacje finansowe to dziś realne ryzyko prawne, nie tylko reputacyjne.

Jak nasza kancelaria RPMS wspiera kantory internetowe w dostosowaniu do nowych przepisów?

Uzyskanie zezwolenia KNF to proces, który wymaga planu, konsekwencji i sporej wiedzy na temat tego, jak działa nadzór. Samo spełnienie warunków formalnych to dopiero początek. Komisja przygląda się całości — od struktury właścicielskiej, przez źródła finansowania, po to, jak w rzeczywistości wygląda zarządzanie ryzykiem i zgodność z procedurami.

Właśnie w tym miejscu zaczyna się nasza praca. Pomagamy przedsiębiorcom przygotować się do procesu licencyjnego, aby każdy element dokumentacji był spójny i przekonujący. Tworzymy kompletny obraz firmy, który realnie odpowiada oczekiwaniom nadzoru.

Wspieramy kantory i platformy walutowe na każdym etapie postępowania:

• Dobór właściwego modelu działalności – analizujemy, czy firma powinna ubiegać się o status krajowej instytucji płatniczej (KIP), małej instytucji płatniczej (MIP) czy ma funkcjonować jako agent licencjonowanego dostawcy.

• Przygotowanie wniosku i dokumentacji dla KNF – tworzymy spójny opis planowanej działalności, struktury właścicielskiej, źródeł finansowania i procedur zgodności.

• Kontakt z KNF – reprezentujemy klienta w rozmowach, pomagamy reagować na wezwania i uzupełnienia, tłumaczymy oczekiwania nadzoru.

• Wdrożenie wymogów po uzyskaniu zezwolenia – przygotowujemy polityki AML, KYC i bezpieczeństwa, doradzamy przy raportowaniu i audytach wewnętrznych.

• Wsparcie długofalowe – pomagamy utrzymać zgodność z przepisami, aktualizujemy dokumentację, przygotowujemy do kontroli i przeglądów KNF.

Licencja nie jest celem samym w sobie. To przepustka do działania w pełni zgodnego z prawem i zaufania klientów, które w sektorze finansowym staje się najcenniejszą walutą.

Pytania i odpowiedzi

Może Ciebie również zainteresować:

Zaufali nam