Kamila Wasilewska
|
28 lipca 2021 | Ostatnio zmodyfikowano 10 stycznia, 2024 o 15:20 | Czas na przeczytanie: 5 minut

Od 2018 roku podmioty chcące prowadzić działalność na rynku usług płatniczych mają do wyboru nową formę organizacji. Mała Instytucja Płatnicza stanowi szybszą, tańszą i prostszą alternatywę dla Krajowej Instytucji Płatniczej. MIP może wykonywać większość do niedawna zastrzeżonych dla instytucji krajowych usług. Jej działalność nie jest jednak wolna od ograniczeń. Obok limitów transakcji czy limitu środków przechowywanych na rachunku użytkownika, działalność MIP jest ograniczona także terytorialnie. O limicie środków przechowywanych na koncie użytkownika pisaliśmy tutaj: „Limit środków na rachunku MIP„. Dzisiaj zastanowimy się, na jakim terytorium może działać Mała Instytucja Płatnicza?

Kamila Wasilewska
RADCA PRAWNY
Specjalizacja: Prawo finansowe i FinTech, AML, sprawy sporne i sądowe, prawo...
Więcej artykułów tego autora

Treść ograniczenia dla Małej Instytucji Płatniczej (MIP) w Ustawie o usługach płatniczych

Małe Instytucje Płatnicze zostały wprowadzone do Ustawy o usługach płatniczych w wyniku implementacji dyrektywy PSD2. Art. 32 dyrektywy przyznaje państwom członkowskim uprawnienie do wprowadzenia innej, ograniczonej kategorii dostawców usług płatniczych. Zgodnie z odpowiednią opcją krajową w tym zakresie, w Polsce działały już biura usług płatniczych. MIP jest w porównaniu do standardowej instytucji płatniczej działalnością ograniczoną. Jako działalność regulowana, wymaga spełnienia szczegółowych warunków.

Według art. 117f ust. 2 Ustawy o usługach płatniczych działalność w zakresie usług płatniczych w charakterze Małej Instytucji Płatniczej może być wykonywana wyłącznie na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Przepis ten – w uproszczeniu – oznacza, że MIP obowiązana jest wykonywać wszystkie transakcje w całości na terytorium RP.

Mimo iż dyrektywa PSD2 nie wymagała tak dalece idącego ograniczenia terytorialnego, polski ustawodawca, implementując jej przepisy, ograniczył dopuszczalny terytorialny zakres działalności MIP do terytorium tylko i wyłącznie RP. Tak surowe ograniczenie może być odczytywane jako brak zaufania polskiego ustawodawcy do podmiotów rynkowych. Obostrzenie w praktyce powoduje, że jeżeli podmiot zamierza wykonywać transakcje międzynarodowe, musi ubiegać się o licencję Krajowej Instytucji Płatniczej. Uzyskanie statusu KIP jest zdecydowanie bardziej długotrwałe, kosztowne i sformalizowane.

Na czym polega ograniczenie dla MIP?

W praktyce art. 117f ust. 2 Ustawy o usługach płatniczych oznacza, że usługa płatnicza musi w całości być wykonana przez MIP na terytorium RP.

Co istotne:

  • usługa płatnicza nie może przekraczać granicy poprzez np. przelew transgraniczny,
  • MIP nie może prowadzić działalności w formie oddziału lub za pośrednictwem agenta w innym państwie członkowskim,
  • MIP może świadczyć usługi nierezydentom (czyli osobom zamieszkującym poza terytorium RP) pod warunkiem, że dostawca odbiorcy płatności świadczy usługi na rzecz danego nierezydenta na terytorium RP.

Prościej rzecz ujmując, zarówno bank płatnika (osoby składającej zlecenie płatnicze), bank dostawcy płatnika, bank dostawcy odbiorcy oraz bank samego odbiorcy (będącego odbiorcą środków pieniężnych stanowiących przedmiot transakcji płatniczej) muszą prowadzić swoją działalność na terytorium RP.

  • MIP może wykorzystywać jako partnerów outsourcingowych, np. dostawców usług chmury obliczeniowej z innych państw członkowskich czy też z państw spoza EOG.

Usługa płatnicza świadczona przez MIP musi więc być realizowana tylko poprzez transakcje krajowe i nie może uczestniczyć w transferze międzynarodowym. Do takiej działalności Dyrektywa PSD2 upoważnia tylko Krajową Instytucję Płatniczą.

Wpływ ograniczenia na działalność MIP

Ograniczenie terytorialne MIP okazuje się problematyczne dla podmiotów zagranicznych, które chciałyby rozpocząć działalność na rynku polskim. Zgodnie z Ustawą, podmiot taki nie może utworzyć swojego oddziału na terytorium RP i jako oddział działać w charakterze Małej Instytucji Płatniczej. Jego działalność, jak i siedziba zgłoszona o KNF musi znajdować się na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Problematyczne jest to też dla podmiotów polskich chcących świadczyć usługi transakcji nieograniczonych terytorialnie (np. pomiędzy UK a PL).

Co grozi za nieprzestrzeganie ograniczenia dla MIP?

Planując działalność w charakterze MIP, należy pamiętać o tym, że organ nadzoru w pierwszej kolejności będzie analizował, czy dana działalność jest zgodna z przepisami. MIP jest obowiązana przekazać Urzędowi Komisji Nadzoru Finansowego oświadczenie o prowadzeniu działalności wyłącznie na terytorium RP. Jeżeli w wyniku kontroli okaże się, że oświadczenie zostało złożone niezgodnie ze stanem faktycznym, KNF może wydać decyzję o zakazie wykonywania działalności w charakterze MIP lub zastosować inne czynności nadzorcze, z karami administracyjnymi i wpisaniem na listę ostrzeżeń KNF włącznie.

Pytania i odpowiedzi

Ograniczenie terytorialne dla Małej Instytucji Płatniczej (MIP) w Polsce oznacza, że usługa płatnicza musi być w całości wykonana na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. MIP nie może przekraczać granicy poprzez np. realizację przelewów transgranicznych ani prowadzenie działalności w formie oddziału lub za pośrednictwem agenta w innym państwie członkowskim. Niemniej jednak, MIP może świadczyć usługi nierezydentom (osobom zamieszkującym poza terytorium RP), pod warunkiem, że dostawca odbiorcy płatności świadczy usługi na rzecz danego nierezydenta na terytorium RP.

Polski ustawodawca, w implementacji dyrektywy PSD2, skonkretyzował terytorialne ograniczenia dla MIP poprzez artykuł 117f ust. 2 Ustawy o usługach płatniczych. Zgodnie z tym przepisem, MIP może prowadzić działalność wyłącznie na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, co jest bardziej restrykcyjne niż wymagała sama dyrektywa.

Ograniczenie terytorialne MIP stanowią poważne wyzwanie dla podmiotów zagranicznych, które chciałyby rozpocząć działalność na rynku polskim, z uwagi na fakt, że nie jest wystarczające utworzenie oddziału przedsiębiorcy zagranicznego. Ponadto, również polskie MIP, planujące świadczyć usługi transakcji nieograniczonych terytorialnie, napotykają problematykę związana z tym restrykcyjnym podejściem. Za nieprzestrzeganie ograniczenia grozi sankcje, takie jak zakaz wykonywania działalności w charakterze MIP, kary administracyjne, a także możliwość wpisania na listę ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego.

MAM PYTANIA | JESTEM ZAINTERESOWANY / A OFERTĄ

Zaufali nam:

Może Ciebie również zainteresować:

Mała Instytucja Płatnicza w pigułce:

Warto wiedzieć:

Spis treści

    Imię i nazwisko
    Email lub telefon kontaktowy
    Twoja wiadomość
    Dane podane w formularzu będą przetwarzane przez Kancelarię Prawną RPMS z siedzibą w Poznaniu, w celu realizacji zgłoszenia oraz według zasad zawartych w Polityce Prywatności.

    Pozostałe Artykuły

    Czym jest wrogie przejęcie i jak bronić się przed hostile takeover?
    19 kwietnia 2024
    Czym jest wrogie przejęcie i jak bronić się przed hostile takeover?

    Na czym polega wrogie przejęcie? Pojęcie przejęcia jest używane w prawie handlowym na określenie procesu...

    Więcej
    Wprowadzanie produktów na inne rynki UE a BDO, czyli międzynarodowy e-commerce i opakowania (na przykładzie Włoch i Niemiec)
    18 kwietnia 2024
    Wprowadzanie produktów na inne rynki UE a BDO, czyli międzynarodowy e-commerce i opakowania (na przykładzie Włoch i Niemiec)

    Systemy zbliżone do BDO Podobne regulacje nie są jedynie domeną Polski – wynikają one z...

    Więcej
    Praca na kilka „etatów” na B2B w IT
    18 kwietnia 2024
    Praca na kilka „etatów” na B2B w IT

    Czym charakteryzuje się praca w IT w modelu B2B? Według doniesień płynących z dużych korporacji...

    Więcej
    Odpowiedzialność za przeciążenie pojazdu w transporcie. Kto ją ponosi?
    17 kwietnia 2024
    Odpowiedzialność za przeciążenie pojazdu w transporcie. Kto ją ponosi?

    Gdzie została uregulowana odpowiedzialność za przeciążenie pojazdu transportowego? Przeładowanie ciężarówek zdarza się zarówno w transporcie...

    Więcej
    Czy komornik może zająć wierzytelność z umowy zlecenia?
    16 kwietnia 2024
    Czy komornik może zająć wierzytelność z umowy zlecenia?

    Czy umowa zlecenie pomaga „ukryć się” przed komornikiem? Wbrew temu, co może się wydawać, umowa...

    Więcej
    Co musi się znaleźć na metce odzieżowej?
    15 kwietnia 2024
    Co musi się znaleźć na metce odzieżowej?

    Na kim ciąży obowiązek “metkowania” odzieży? Metka odzieżowa jest podstawowym źródłem informacji o odzieży, którą...

    Więcej
    Obowiązki informacyjne spółek giełdowych
    12 kwietnia 2024
    Obowiązki informacyjne spółek giełdowych

    Dlaczego wypełnianie obowiązków informacyjnych przez spółki publiczne jest tak istotne? Warto zdawać sobie sprawę, że...

    Więcej
    Umowa na stworzenie systemu ERP
    11 kwietnia 2024
    Umowa na stworzenie systemu ERP

    Kiedy warto wdrożyć oprogramowanie ERP w firmie? Na wdrożenie ERP zazwyczaj decydują się firmy, które...

    Więcej
    Wykorzystanie AI w technologii blockchain i smart contracts. Co warto wiedzieć?
    10 kwietnia 2024
    Wykorzystanie AI w technologii blockchain i smart contracts. Co warto wiedzieć?

    Jak działają smart contracts? Inteligentne kontrakty wykorzystują kod źródłowy do automatycznego wyegzekwowania określonych praw lub...

    Więcej
    Likwidacja spółki – podstawowe informacje
    9 kwietnia 2024
    Likwidacja spółki – podstawowe informacje

    Na czym polega likwidacja spółki? Likwidacja spółki zmierza do zakończenia bieżącej działalności gospodarczej i wykreślenie...

    Więcej
    Deepfake w świetle AI Act
    9 kwietnia 2024
    Deepfake w świetle AI Act

    Czym jest deepfake? Mianem deepfake’a określa się manipulację obrazu, dźwięku albo obrazu i dźwięku powstałą...

    Więcej
    AI ACT – najważniejsze informacje
    8 kwietnia 2024
    AI ACT – najważniejsze informacje

    Gdzie wykorzystywana jest sztuczna inteligencja? Choć sztuczna inteligencja (ang. Artificial Intelligence, AI) może kojarzyć się...

    Więcej
    Usługi chmurowe: IaaS vs PaaS vs SaaS vs XaaS
    8 kwietnia 2024
    Usługi chmurowe: IaaS vs PaaS vs SaaS vs XaaS

    Kto i dlaczego korzysta z usług chmurowych? Usługi wykorzystujące chmury obliczeniowe pozwalają na dostęp do...

    Więcej
    Umowa wdrożeniowa na algorytm AI
    7 kwietnia 2024
    Umowa wdrożeniowa na algorytm AI

    Jaki model aplikacji projektuje dostawca? Na wstępie należy zaznaczyć, że umowy wdrożeniowe mają charakter kontraktów...

    Więcej
    Usługa inicjowania płatności (PISP)
    5 kwietnia 2024
    Usługa inicjowania płatności (PISP)

    Usługa inicjowania płatności Payment Initiation Service polega na zainicjowaniu przez podmiot uprawniony do świadczenia tej...

    Więcej
    Jak założyć fundację?
    4 kwietnia 2024
    Jak założyć fundację?

    Założenie fundacji – korzyści Korzyści finansowe Fundacja ma możliwość finansowania działań poprzez różnego rodzaju dotacje,...

    Więcej
    Umowa B2B (samozatrudnienie) a umowa o pracę – na co uważać?
    3 kwietnia 2024
    Umowa B2B (samozatrudnienie) a umowa o pracę – na co uważać?

    Dlaczego strony decydują się na B2B? Samozatrudnienie może okazać się wygodną formą współpracy dla obu...

    Więcej
    Odpowiedzialność podatkowa członków zarządu
    2 kwietnia 2024
    Odpowiedzialność podatkowa członków zarządu

    Pozycja członków zarządu a przepisy ordynacji podatkowej Już na wstępie należy zauważyć, że pozycja członków...

    Więcej
    Ile kosztuje upadłość spółki z o.o.?
    29 marca 2024
    Ile kosztuje upadłość spółki z o.o.?

    Kiedy spółka musi zgłosić wniosek o upadłość? W pierwszej kolejności warto przypomnieć, kiedy zarząd spółki...

    Więcej
    Zakładanie oddziału firmy zagranicznej w Polsce
    28 marca 2024
    Zakładanie oddziału firmy zagranicznej w Polsce

    Oddział a przedstawicielstwo - różnice Oba te sposoby pozwalają bowiem, przynajmniej w pewnym zakresie, rozszerzyć...

    Więcej
    Procedury KYC (Know Your Customer) w działalności instytucji obowiązanych w rozumieniu AML
    27 marca 2024
    Procedury KYC (Know Your Customer) w działalności instytucji obowiązanych w rozumieniu AML

    Czym są procedury KYC i jak wiążą się z AML? Procedury KYC to szereg czynności...

    Więcej
    Objęcie obowiązkiem ubezpieczenia społecznego i zdrowotnego komplementariuszy spółki komandytowo – akcyjnej w 2023 r.
    26 marca 2024
    Objęcie obowiązkiem ubezpieczenia społecznego i zdrowotnego komplementariuszy spółki komandytowo – akcyjnej w 2023 r.

    Nowelizacja ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych Ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych jest aktem prawa normującym...

    Więcej
    Optymalizacja podatkowa w 2024 roku, czyli jak obniżyć podatki?
    25 marca 2024
    Optymalizacja podatkowa w 2024 roku, czyli jak obniżyć podatki?

    Na czym polega optymalizacja podatkowa? Prowadzenie każdej działalności gospodarczej, niezależnie od jej formy i rodzaju,...

    Więcej
    Umowa o dzieło zawierana przez członka zarządu
    25 marca 2024
    Umowa o dzieło zawierana przez członka zarządu

    Na czym polega umowa o dzieło? Umowa o dzieło to kontrakt cywilnoprawny uregulowany w art....

    Więcej
    Przekształcenie działalności a założenie nowej spółki
    22 marca 2024
    Przekształcenie działalności a założenie nowej spółki

    Przekształcenie działalności czy założenie nowej – zalety i wady Punktem wyjścia dla rozważań jest art....

    Więcej
    Kiedy KRS może nałożyć grzywnę na wspólników i zarząd sp. z o.o?
    21 marca 2024
    Kiedy KRS może nałożyć grzywnę na wspólników i zarząd sp. z o.o?

    Obowiązki i odpowiedzialność zarządu w sp. z o.o Zgodnie z art. 151 KSH, zarząd reprezentuje...

    Więcej
    Oprogramowanie typu open source – aspekty prawne, o których należy wiedzieć
    20 marca 2024
    Oprogramowanie typu open source – aspekty prawne, o których należy wiedzieć

    Czym jest oprogramowanie open source? Oprogramowanie closed source to system, którego kod źródłowy jest zastrzeżony....

    Więcej
    AI NFT, czyli sztuka generowana cyfrowo?
    20 marca 2024
    AI NFT, czyli sztuka generowana cyfrowo?

    Jak powstaje NFT? NFT (ang. Non-fungible token) to cyfrowe aktywo, które dzięki technologii blockchain może...

    Więcej
    Windykacja wierzytelności we Włoszech
    19 marca 2024
    Windykacja wierzytelności we Włoszech

    Jak przebiega windykacja długów w Republice Włoch? W przypadku niezapłaconych kwot z tytułu faktur i...

    Więcej
    Due diligence nieruchomości za granicą na przykładzie zakupu we Włoszech
    18 marca 2024
    Due diligence nieruchomości za granicą na przykładzie zakupu we Włoszech

    Zakup nieruchomości za granicą Zakup nieruchomości za granicą może być ekscytującą okazją do inwestycji lub...

    Więcej


    Dodaj komentarz

    Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *