Jak pobrać raport BIK?

Pobranie raportu BIK może być pomocne, jeżeli:

• firma chce ubiegać się o finansowanie i potrzebuje upewnić się, co do swojej sytuacji kredytowej w celu obrania odpowiedniej strategii działania,

• instytucja zajmująca się finansowaniem odmówiła udzielania wsparcia i zachodzi obawa, że decyzja negatywna została wydana właśnie w związku z historią kredytową (lub brakiem jakiejkolwiek historii),

• przedsiębiorstwo planuje ekspansję na nowe rynki i chce przekonać potencjalnych inwestorów do swojej rzetelności finansowej.

W raporcie – oprócz danych kredytowych BIK znajdują się także informacje finansowe pobrane z BIG InfoMonitor. Warto zdawać sobie sprawę, że raport BIK to coś więcej niż tylko ogólne informacje o istnieniu samego zobowiązania. Zawiera on szczegółowe dane o spłacie każdej raty i daje możliwość oceny sytuacji finansowej podmiotu z perspektywy wielu miesięcy, a nie tylko na moment złożenia wniosku.

Który raport BIK wybrać – zwykły czy pakietowy?

Pobranie raportu BIK dla indywidualnych klientów jest płatne. W zależności od wybranego pakietu (pojedynczy raport BIK lub pakiet 6 raportów ważnych 12 miesięcy) opłata wynosi odpowiednio 39 lub 99 zł. Wersja pakietowa oprócz podstawowych danych zawiera:

• alerty BIK – polegają na wysłaniu powiadomienia SMS oraz e-mail, kiedy został złożony wniosek o przyznanie kredytu, wykupienie abonamentu na usługę cykliczną lub podpisanie umowy o dostawę energii; ostrzeżenie jest generowane również w sytuacji, kiedy do bazy wpłynęło zapytanie o historię kredytową danego podmiotu,

• możliwość zastrzeżeń kredytowych (ang. credit freeze) – blokada, która uniemożliwia zaciąganie zobowiązań na dane osoby, która wykupiła tę usługę,

• wskaźnik BIK – pozwala na szybką ocenę zdolności kredytowej dzięki graficznemu odwzorowaniu parametru (odpowiednio trzy kolory – zielony, żółty lub czerwony odnoszą się do stanu historii kredytowej klienta).

Oferta pakietowa może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które prowadzą rozpoznawalną lub szeroko zakrojoną działalność i chcą zabezpieczyć swoje interesy przed zakusami nieuczciwych konkurentów, lub kontrahentów.

Jak pobrać raport BIK?

Wygenerowanie raportu jest proste, ale wymaga przejścia przez kilkuetapowy proces weryfikacyjny.

Wypełnienie formularza

Aby pobrać raport kredytowy, należy w pierwszej kolejności założyć konto na stronie instytucji. W tym celu trzeba uzupełnić:

• dane osobowe i adresowe (w tym numer i serię dowodu tożsamości oraz PESEL),

• numer NIP, jeżeli składający wniosek jest przedsiębiorcą,

• numer telefonu (tylko polski),

• adres e-mail.

Formularz zatwierdzany jest przelewem weryfikacyjnym w wysokości 1 zł. Opłata jest realizowana przez dostawcę usług płatniczych Blue Media i nie podlega zwrotowi. Rachunek bankowy musi spełniać określone wymagania, aby system je zaakceptował:

• dane udostępnione w formularzu rejestracji pokrywają się z danymi rachunku,

• w polu nadawcy przelewu widnieją wyłącznie dane wnioskodawcy (w przypadku działalności jednoosobowej – imię i nazwisko przedsiębiorcy),

• konto bankowe nie zostało założone za pomocą przelewu weryfikacyjnego w innym banku.

Po wykonaniu przelewu weryfikacyjnego wnioskodawca otrzymuje link aktywacyjny na podany adres e-mail. Po otworzeniu hiperłącza wysyłany jest SMS aktywacyjny z kodem dostępu. Założenie konta następuje poprzez ustawienie hasła do logowania w systemie.

W przypadku osób, które nie mają dowodu tożsamości, ale legitymują się polskim paszportem lub kartą pobytu, proces wygląda podobnie z tą różnicą, że na podany adres wysyłany jest list zawierający kod autoryzacyjny.

Dane wprowadzone do systemu BIK należy aktualizować w razie ich zmiany. Dotyczy to zwłaszcza adresu e-mail, dokumentu tożsamości, adresu zamieszkania i do doręczeń oraz numeru telefonu.

Wybór oferty i pobranie raportu

Po założeniu konta w systemie wnioskodawca może wybrać jedną z dwóch ofert raportowania, a następnie dokonać przelewu.

Ostatnim krokiem jest pobranie raportu. Plik jest ściągany jako interaktywny .pdf i może być odtwarzany na dowolnym urządzeniu wyposażonym w odpowiednie oprogramowanie. Nie jest do tego niezbędny specjalny software.

Czym jest scoring BIK?

Scoring to punktowa ocena wiarygodności kredytowej klienta wyliczana przez zaimplementowany w systemie algorytm matematyczny. Jest ona wyrażona jako wartość liczbowa w skali od 1 do 100, gdzie wyższy parametr oznacza mniejsze ryzyko odmowy finansowania.

W praktyce ze scoringu korzystają najczęściej:

• osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny,

• firmy planujące długofalową strategię inwestycyjną.

Choć wartość liczbowa pomaga w ustaleniu sytuacji finansowej klienta, nie ma ona charakteru wiążącego dla żadnej spośród instytucji finansowych. Większość banków posługuje się własnymi modelami matematycznymi, które są spersonalizowane i odpowiadają ich modelowi działania.

Czy można usunąć dane o zadłużeniu z sieci?

Dane zadłużenia wpisanego do BIK są przetwarzane do czasu jego spłaty. Jeżeli zaległość została uregulowana terminowo, po tym okresie wpis zniknie, chyba że klient wyrazi zgodę na przechowywanie go w dostępnej bazie danych. Może być to przydatne do budowania pozytywnego wizerunku kredytowego, a zgodę i tak zawsze można odwołać.

Inaczej wygląda sytuacja wierzytelności wymagalnych, które nie są spłacane terminowo. W takiej sytuacji BIK może je przetwarzać przez okres 5 lat, jeżeli:

• opóźnienie w spłacie wynosi minimum 60 dni,

• instytucja finansowa poinformowała dłużnika o zamiarze przetwarzania danych.

Niezależnie od tego, na podstawie przepisów ustawy prawo bankowe BIK może przetwarzać informacje o wszystkich kredytach w celach statystycznych nawet przez 12 lat.

Dla istnienia wpisu nie ma znaczenia, czy zobowiązanie uległo przedawnieniu. Instytucje nie mogą jedynie podawać informacji o zobowiązaniu nieistniejącym, ale dług – nawet ten przedawniony – nadal istnieje, a wierzyciel może żądać jego zapłaty. Dłużnik może jedynie uchylić się od obowiązku spłaty zobowiązania, podnosząc zarzut przedawnienia.

Najlepszym sposobem na „czystą” historię kredytową jest niedopuszczanie do powstania zaległości.

Jak działają giełdy wierzytelności?

Wierzytelność może zostać umieszczona na giełdzie długów i odkupiona przez podmiot trzeci (np. firmę windykacyjną), która będzie mogła dochodzić spełnienia świadczenia od dłużnika. Wierzyciel zaś otrzyma rekompensatę w postaci części zaległej płatności.

Na giełdach wierzytelności publikowane są informacje dotyczące:

• imienia i nazwiska lub nazwy osoby zadłużonej,

• miejscowość, w której dłużnik przebywa lub w której ma siedzibę,

• dane dotyczące zobowiązania (kwota zadłużenia, termin płatności).

Przejęcie wierzytelności w drodze cesji (czyli właśnie wykupienie długu) upoważnia nabywcę do jej dochodzenia, ponieważ to on staje się nowym wierzycielem dłużnika.

Upublicznienie informacji o dłużniku oraz wysokości jego zobowiązania jest zgodne z obowiązującymi przepisami, w tym także z rozporządzeniem RODO i nie stanowi naruszenia danych osobowych. Potwierdził to Prezes Urzędu Ochrony Danych Osobowych w decyzji z dnia 4 stycznia 2019 r., znak: ZSPR.440.631.2018, odnosząc się do art. 6 ust. 1 lit. f rozporządzenia, czyli przetwarzania danych osobowych w celu realizacji prawnie uzasadnionych interesów.

Dłużnik zasadniczo nie może żądać od wierzyciela usunięcia danych opublikowanych na giełdzie wierzytelności, chyba że są one:

• niezgodne z prawdą,

• niekompletne,

• opublikowane z naruszeniem obowiązujących przepisów.

Rejestr BIK, biura informacji gospodarczej, a także giełdy wierzytelności to świetny sposób, aby zweryfikować kontrahenta przed nawiązaniem relacji handlowych lub zmotywować go do terminowej zapłaty należności. W ten sposób można znacząco zminimalizować ryzyko nieterminowych płatności i uniknąć konieczności dochodzenia swojego interesu przed sądem.